8月4日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》和《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險示范條款（2021版行業(yè)征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。這意味著(zhù)消費者期待已久的新能源車(chē)險專(zhuān)屬條款終于揭開(kāi)了神秘的面紗，新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬保險產(chǎn)品面市也為期不遠。
中國汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì )的最新數據顯示，今年上半年新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成121.5萬(wàn)輛和120.6萬(wàn)輛，同比增長(cháng)均超過(guò)200%。上半年新能源汽車(chē)累計銷(xiāo)量已與2019年全年水平持平，其中純電動(dòng)汽車(chē)超過(guò)100萬(wàn)輛。新能源汽車(chē)滲透率由今年年初的5.4%提高至上半年的9.4%，其中6月份滲透率已超過(guò)12%。
新能源汽車(chē)無(wú)論是車(chē)身結構、動(dòng)力系統，還是使用場(chǎng)景、維修保養等都跟燃油汽車(chē)有較大區別，其風(fēng)險特征和事故原因也呈現一定特殊性。然而，由于沒(méi)有專(zhuān)屬條款，新能源汽車(chē)承保只能使用傳統車(chē)險條款和費率，導致電池故障、充電自燃等特有風(fēng)險未能納入保險保障范圍。中南財經(jīng)政法大學(xué)保險研究所所長(cháng)劉冬姣表示，近年來(lái)，新能源汽車(chē)銷(xiāo)量一直保持著(zhù)上升勢頭，及時(shí)推出“示范條款”體現了保險行業(yè)對新能源汽車(chē)風(fēng)險管理的重視。這能夠解除新能源汽車(chē)在使用中有別于傳統汽車(chē)風(fēng)險的后顧之憂(yōu)，利好新能源汽車(chē)的銷(xiāo)售。
明確保障范圍與折舊率
在“示范條款”的釋義中，第一條即對新能源汽車(chē)的定義進(jìn)行了明確。新能源汽車(chē)不僅包括純電動(dòng)汽車(chē)，還包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車(chē)以及燃料電池汽車(chē)。此前，消費者擔憂(yōu)的純電動(dòng)汽車(chē)與插電式混動(dòng)汽車(chē)區別對待、燃料電池汽車(chē)未納入保險保障范圍等情況并未出現。
“示范條款”對新能源車(chē)的折舊率進(jìn)行了重新規定。新能源汽車(chē)的折舊按月計算，不足一個(gè)月的部分不計折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險新能源汽車(chē)新車(chē)購置價(jià)的80%。
比如，9座以下客車(chē)家庭自用和非營(yíng)業(yè)純電動(dòng)新能源汽車(chē)的折舊按照車(chē)價(jià)分為四個(gè)價(jià)格區間，分別為0-10萬(wàn)元、10萬(wàn)元-20萬(wàn)元、20萬(wàn)元-30萬(wàn)元、30萬(wàn)元以上，對應的折舊系數分別為每個(gè)月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客車(chē)家庭自用和非營(yíng)業(yè)插電式混合動(dòng)力與燃料電池新能源汽車(chē)折舊系數則不按車(chē)價(jià)區分，統一為每個(gè)月0.63%，較現行條款的0.6%有所提升。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心總監朱俊生在接受經(jīng)濟日報采訪(fǎng)時(shí)表示，新能源汽車(chē)險專(zhuān)屬條款在深入研究新能源汽車(chē)風(fēng)險特征的基礎上，提出行業(yè)示范條款，擴大了保險范圍，有助于滿(mǎn)足新能源汽車(chē)的獨特需求，促進(jìn)規范承保理賠實(shí)務(wù)。
保障責任大范圍擴容
與傳統燃油汽車(chē)“發(fā)動(dòng)機+變速箱”的基礎配置不同，新能源汽車(chē)最核心的技術(shù)就是“三電”，也就是電驅、電池和電控。“示范條款”明確提出，新能源汽車(chē)車(chē)損險保障責任包括“電機及驅動(dòng)系統、電池及儲能系統、其他控制系統”。這意味著(zhù)“三電”全部納入保障范圍。“傳統車(chē)險條款費率與新能源汽車(chē)風(fēng)險不匹配，費率不能充分體現車(chē)身結構、零部件構成、電池續航里程等風(fēng)險因素的影響，未納入動(dòng)力電池、電機、電控系統相關(guān)的定價(jià)因子，事實(shí)上，‘三電’與汽車(chē)安全行駛密切關(guān)聯(lián)，占整車(chē)價(jià)值比重較高。”朱俊生告訴記者。
雖然在“示范條款”中“三電”成為必保項目，但是“示范條款”同時(shí)明確“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，保險人不負責賠償”。劉冬姣認為，保險產(chǎn)品在設計中一般對財產(chǎn)價(jià)值的自然損耗都不提供保障。新能源汽車(chē)的電池在使用過(guò)程中出現的衰減，消費者可以通過(guò)“三包”政策和生產(chǎn)廠(chǎng)家提供的服務(wù)來(lái)解決這些問(wèn)題。多位業(yè)內人士也表示，電池衰減如同其他設備的折舊一樣不可避免，保險條款中做出不賠償的規定在情理之中。
記者在采訪(fǎng)中了解到，消費者對新能源汽車(chē)安全性問(wèn)題的關(guān)注度一直較高，部分新能源汽車(chē)自燃事件更引發(fā)社會(huì )廣泛關(guān)注。新能源汽車(chē)發(fā)生自燃可以分為三類(lèi)情況：充電過(guò)程發(fā)生自燃，行駛過(guò)程發(fā)生自燃和靜態(tài)過(guò)程發(fā)生自燃。無(wú)論哪一類(lèi)自燃，都會(huì )嚴重威脅駕乘人員的生命安全，同時(shí)也會(huì )給新能源汽車(chē)本身以及周邊財產(chǎn)造成損失。
根據“示范條款”，“在使用被保險新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車(chē)下列設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償”。換句話(huà)說(shuō)，新能源汽車(chē)無(wú)論是在哪種情況下發(fā)生自燃，保險公司都必須承擔保障責任。“從目前情況來(lái)看，與燃油車(chē)相比，新能源汽車(chē)的風(fēng)險相對會(huì )高一點(diǎn)。‘示范條款’中的規定擴展了風(fēng)險保障范圍，解決了消費者的后顧之憂(yōu)。”劉冬姣說(shuō)。
附加險保障特點(diǎn)突出
在附加險方面，“示范條款”較傳統車(chē)險進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，但突出了新能源汽車(chē)的保障特點(diǎn)，具體包括附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險和附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款。
從附加險條款的設置來(lái)看，“示范條款”雖然是針對新能源汽車(chē)，但是在車(chē)險責任范疇劃定方面，已經(jīng)擴大至與機動(dòng)車(chē)相關(guān)的各類(lèi)使用場(chǎng)景當中。這有利于最大限度保護消費者的利益，也有利于車(chē)險保費整體基數的擴大。例如，附加智能輔助駕駛軟件損失補償險，則在一定程度上解決了傳統車(chē)險很難對軟件升級產(chǎn)生的損失進(jìn)行合理定價(jià)的問(wèn)題。附加火災事故限額翻倍險，如果再疊加附加法定節假日限額翻倍險的條款，甚至能夠實(shí)現責任保障再翻倍。
朱俊生認為，新能源車(chē)險專(zhuān)屬條款附加險進(jìn)一步拓展了相關(guān)的財產(chǎn)險和責任險，如高壓電池火災、爆炸引起的財產(chǎn)損失，電池過(guò)度充電或電源連接問(wèn)題引發(fā)火災導致財產(chǎn)損失等，彌補了一些保障空白。同時(shí)，他還建議進(jìn)一步加強新能源車(chē)碰撞試驗，深化車(chē)輛耐撞性、可維修性及維修經(jīng)濟性研究，完善汽車(chē)安全指數研究，夯實(shí)定價(jià)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)基礎。加強科技運用，探索機動(dòng)車(chē)里程保險（UBI）等創(chuàng )新產(chǎn)品。
按照我國《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規劃（2021—2035年）》，到2025年，新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售量應達到汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售總量的20%左右。政策支持力度極強，增長(cháng)空間廣闊。買(mǎi)車(chē)容易養車(chē)難，雖然新能源汽車(chē)購買(mǎi)時(shí)能夠享受補貼，充電成本也大大低于燃油成本。但是由于沒(méi)有專(zhuān)屬保險條款，保險支出和維修支出已經(jīng)成為不少新能源車(chē)主日常用車(chē)的“大頭”。業(yè)內人士預計，隨著(zhù)專(zhuān)屬條款的到來(lái)，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險產(chǎn)品面市也指日可待，這將進(jìn)一步刺激新能源汽車(chē)的購買(mǎi)力，進(jìn)而推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)升級的快速迭代。
劉冬姣表示，“示范條款”符合去年以來(lái)的車(chē)險綜合改革大方向，條款細分性更強，消費者獲得的有針對性保障也更多。由于新能源汽車(chē)的面世時(shí)間不長(cháng)，對其風(fēng)險的認識還有待進(jìn)一步深入，這也形成一種倒逼機制，要求保險公司能夠加快應用保險科技，更全面地了解掌握新能源汽車(chē)的多種技術(shù)路線(xiàn)和生產(chǎn)使用各環(huán)節的風(fēng)險特點(diǎn)，強化新能源汽車(chē)保險的風(fēng)險管理，實(shí)現新能源汽車(chē)保險的可持續發(fā)展，為消費者提供持續優(yōu)質(zhì)的車(chē)險服務(wù)。
車(chē)險綜合改革以來(lái)，車(chē)險產(chǎn)品保費收入下降已經(jīng)是不爭的事實(shí)。無(wú)論是大公司還是小公司都在為車(chē)險市場(chǎng)尋找新的增長(cháng)點(diǎn)。“新能源汽車(chē)險專(zhuān)屬條款的到來(lái)，無(wú)疑對提升整個(gè)車(chē)險業(yè)務(wù)是有幫助的，特別是隨著(zhù)車(chē)險服務(wù)更加完善，消費者購買(mǎi)新能源汽車(chē)也會(huì )少了很多后顧之憂(yōu)。”朱俊生說(shuō)。